Bedrijfsverzekeringen regelen: hoe werkt dat?

Heb je alles in de steigers staan om met je eigen bedrijf te beginnen? Vergeet dan niet de juiste bedrijfsverzekeringen af te sluiten. Dat is nog best een gepuzzel. Elke onderneming heeft namelijk zijn of haar unieke risico’s. Bovendien bepaal je zelf hoe je daarmee wilt omgaan. We zetten de 9 belangrijkste bedrijfsverzekeringen voor je op een rijtje.

1. Aansprakelijkheidsverzekering

Als ondernemer ben je aansprakelijk voor materiële of letselschade die je bij anderen veroorzaakt als dit plaatsvindt tijdens het uitvoeren van je werk. Hiervoor moet je dus een bedrijfsverzekering hebben. Er zijn twee soorten aansprakelijkheidsverzekering:

• Bedrijfsaansprakelijkheid. Dit is de meest gekozen vorm. Het verzekert schade aan anderen of aan spullen van anderen die veroorzaakt is door jou, je medewerkers of je producten.
• Beroepsaansprakelijkheid. Deze variant is nuttig wanneer je bijvoorbeeld werkt als ingenieur, marketingspecialist, accountant of aannemer. Maak je een onjuiste berekening en lijdt jouw opdrachtgever daardoor aantoonbaar financiële schade? Dan dekt deze verzekering het risico grotendeels af.

Let op: een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (een ‘WA’) vergoedt geen schade die je vanuit je bedrijf aan anderen veroorzaakt.

2. Rechtsbijstandsverzekering

Met een rechtsbijstandsverzekering dek je een groot deel van de juridische kosten af in een zakelijk conflict. Binnen deze dekking valt natuurlijk deskundige juridische hulp. En daarnaast bijvoorbeeld proces- of deurwaarderskosten.  Let er wel goed op welke voorwaarden voor jou van toepassing zijn en tot welk bedrag de juridische kosten worden vergoed. Ook hier geldt trouwens dat je voor je bedrijf niet kunt terugvallen op een particuliere rechtsbijstandsverzekering. Bedrijfsverzekeringen zijn dus cruciaal!

3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Veel startende ondernemers slaan een arbeidsongeschiktheidsverzekering over omdat ze zich super gezond voelen en de maandelijkse premie soms te pittig vinden. Maar een langdurige ziekte, een gebroken been of een burn-out kan iedereen overkomen en je inkomen tot nul reduceren. Met een AOV dek je een groot deel van dat inkomensverlies af over een langere periode. Daarom is het best handig om deze bedrijfsverzekering ook vast te leggen.

4. Ziektekostenverzekering

In Nederland is iedereen verplicht zich particulier te verzekeren tegen ziektekosten. Sommige verzekeraars bieden echter ook een speciale ziektekostenverzekering voor ondernemers en ZZP'ers die geen AOV hebben. Vraag je bedrijfsverzekeringen-adviseur of deze variant past bij jouw situatie als ondernemer.

5. Pensioenverzekering

Vanaf je 67ste (of misschien nog later) heb je als ondernemer alleen recht op AOW. Tenzij je je bedrijf tegen die tijd voor een riant bedrag kunt verkopen moet je dus zelf zorgen voor een aanvullend pensioen.

Dat kan op verschillende manieren: een pensioenverzekering, een lijfrenteverzekering of banksparen. Zorg er altijd voor dat je op tijd begint met het opbouwen van voldoende reserves en laat je hierover uitgebreid informeren door een assurantiespecialist. Voor je pensioenopbouw kun je elk jaar de jaarruimte gebruiken die je mag aftrekken van je bedrijfswinst voor belasting. Op de website van de Belastingdienst vind je meer informatie over dit belastingvoordeel.

6. Inventaris- en voorraadverzekering

Brand en een heftige storm kunnen dramatisch zijn voor je voorraad. Dat geldt ook voor bijvoorbeeld inbraak. In die vervelende situaties is het goed om terug te vallen op een een andere bedrijfsverzekering. Namelijk de inventaris- en voorraadverzekering. Het lijkt één product maar ze verschillen onderling:

• Een inventarisverzekering dekt bijvoorbeeld je kantoormeubilair, computers, kasgeld of andere goederen die je gebruikt binnen je bedrijf. Ben je veel onderweg en wil je je draagbare elektronica (b.v. je smartphone of laptop) ook verzekeren? Dan heb je een extra elektronicaverzekering nodig.
• Een voorraadverzekering verzekert grond- en hulpstoffen en voorraden. Ook wanneer die ergens anders zijn opgeslagen. Bijvoorbeeld in een gehuurde ruimte.  

7. Bedrijfsstagnatieverzekering

Het kan gebeuren dat je onderneming stil komt te liggen door een calamiteit. Denk hierbij bijvoorbeeld aan brand of diefstal. Maar ook aan milieuschade. Je mist daardoor omzet en inkomen. In zo’n situatie kun je terugvallen op een bedrijfsstagnatieverzekering die de brutowinst van het bedrijf dekt. Dat geldt ook voor de periode dat herstel plaatsvindt.

8. Bedrijfsautoverzekering

Zeker nu steeds meer ondernemers producten aan huis afleveren is het verstandig na te denken over een geschikte bedrijfsautoverzekering. Zeker wanneer dit ook voor jou van toepassing is. Als je bestelauto in de boekhouding is opgenomen en een ‘grijs’ kenteken heeft kun je met dit type verzekering schades door ongevallen of slijtage afdekken. Sommige verzekeraars regelen ook vervangend vervoer tijdens de reparatie van de bedrijfsauto.

9. CAR-verzekering

De laatste van de 9 bedrijfsverzekeringen is de CAR-verzekering. Werk je als zelfstandige in de bouw? Denk dan ook na over deze Construction Allrisk verzekering. Dit vangt namelijk bijna alle risico’s af tijdens de bouw of verbouwing door bijvoorbeeld een brand of inbraak. Een gewone bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt deze schade niet.

Met de CAR-verzekering ben je bovendien verzekerd tegen materiaalgebreken. Zelfs wanneer die in een later stadium aan het licht komen.

Premies voor bedrijfsverzekeringen verwerken in de administratie

Heb jij alle verzekeringen voor je bedrijf geregeld? Dan moet je de premies die je maandelijks betaalt natuurlijk gaan verwerken in de boekhouding. In het online boekhoudprogramma InformerOnline kun je eenvoudig facturen aan de categorie "Bedrijfsverzekeringen" koppelen. Dit hoef je maar één keer zelf te doen. De slimme robots van Informer leren namelijk van jou hoe dit werkt. Daarom doen ze het later helemaal zelf!